Comment les passerelles de paiement en crypto-monnaies fonctionnent-elles et quels sont leurs avantages ?

26 juin 2023 Laura M.

Acheter des cryptomonnaies ou régler ses achats en Bitcoin ne s’improvise pas : encore faut-il disposer du bon point d’entrée. Les passerelles d’entrée crypto — ou on-ramp crypto gateways — sont précisément ces solutions qui convertissent votre argent traditionnel en actifs numériques, ou qui permettent aux commerçants d’accepter des paiements en cryptomonnaies. Décryptage complet de leur fonctionnement, de leurs avantages et de ce qu’il faut vérifier avant d’en choisir une.

Les passerelles de paiement en crypto-monnaies offrent plusieurs avantages aux commerçants et aux clients, notamment :

La possibilité d’offrir une méthode de paiement alternative et innovante, qui peut attirer de nouveaux clients et augmenter les ventes.
La réduction des frais de transaction, qui sont souvent plus bas que ceux des systèmes de paiement traditionnels comme les cartes bancaires ou les virements.
La protection contre les fraudes et les chargebacks, car les transactions en crypto-monnaies sont irréversibles et ne nécessitent pas de données personnelles ou financières.
La facilité d’accès aux marchés internationaux, car les crypto-monnaies n’ont pas de frontières ni de restrictions géographiques.

Le fonctionnement d’une passerelle de paiement en crypto-monnaies est le suivant :

Lorsqu’un client sélectionne un produit ou un service sur le site web, l’application ou le magasin du commerçant, il choisit de payer avec des crypto-monnaies via une passerelle de paiement en crypto-monnaies.
Le client est alors dirigé vers une fenêtre de transaction dans laquelle le taux de conversion du marché entre la crypto-monnaie qu’il souhaite dépenser et la devise fiat préférée du commerçant, comme l’euro ou le dollar, est également gelé.
Le client effectue le paiement en envoyant la somme requise à l’adresse du portefeuille de la passerelle de paiement en crypto-monnaies, qui confirme la réception des fonds.
La passerelle de paiement en crypto-monnaies convertit ensuite le paiement dans la devise fiat choisie par le commerçant et le dépose sur son compte bancaire ou sur son compte chez le fournisseur du service.

Le processus est transparent pour le commerçant, qui n’a pas à se soucier des crypto-monnaies, mais seulement de recevoir les fonds dans sa devise fiat.

Voici des conseils pour payer en Bitcoin :

Comment fonctionne une passerelle d’entrée crypto ?

Il existe deux types principaux de passerelles de paiement en crypto-monnaies : les passerelles custodiales et les passerelles non custodiales.

Les passerelles custodiales sont celles qui conservent les fonds des commerçants sur leurs comptes, à partir desquels ils peuvent ensuite retirer les fonds vers leurs portefeuilles ou leurs comptes bancaires. Ces passerelles offrent généralement plus de services et de fonctionnalités, comme la gestion des factures, la comptabilité ou le support client.

Les passerelles non custodiales sont celles qui ne font que traiter le paiement et transfèrent immédiatement les fonds vers le portefeuille ou le compte bancaire du commerçant. Ces passerelles offrent généralement plus de sécurité et de contrôle aux commerçants, qui gardent la pleine propriété de leurs fonds.

Quels sont les types de passerelles de paiement en crypto-monnaies ?

Il existe plusieurs exemples de passerelles de paiement en crypto-monnaies sur le marché, parmi lesquels :

BitPay : C’est l’une des passerelles les plus populaires et les plus anciennes, qui permet d’accepter plus de 100 crypto-monnaies différentes et offre des services comme la facturation, la comptabilité ou l’intégration avec des plateformes e-commerce comme Shopify ou WooCommerce.
PayPal : C’est l’un des géants du paiement en ligne, qui a récemment lancé la possibilité d’acheter, de vendre et de détenir des crypto-monnaies comme le Bitcoin, l’Ethereum ou le Litecoin sur son application. PayPal prévoit également de permettre aux commerçants d’accepter des paiements en crypto-monnaies via sa passerelle.
Coinbase Commerce : C’est le service dédié aux commerçants de la célèbre plateforme d’échange de crypto-monnaies Coinbase, qui permet d’accepter des paiements en Bitcoin, Ethereum, Litecoin ou Bitcoin Cash. Coinbase Commerce offre une interface simple et intuitive, ainsi que la possibilité de retirer les fonds vers un compte Coinbase ou un portefeuille externe.

Qu’est-ce qu’une passerelle d’entrée crypto (on-ramp) et comment y accéder ?

Une passerelle d’entrée crypto, souvent appelée crypto on-ramp, est une solution qui permet à un particulier ou à une entreprise de convertir de la monnaie fiduciaire (euros, dollars…) en cryptomonnaies, ou d’en acquérir directement via un moyen de paiement classique (carte bancaire, virement SEPA, PayPal, etc.).

Il ne faut pas confondre cette notion avec une simple passerelle de paiement commerçant : la passerelle d’accès aux cryptomonnaies s’adresse avant tout à l’utilisateur qui souhaite entrer sur le marché crypto pour la première fois ou de façon récurrente, sans passer obligatoirement par un exchange centralisé complet.

Les principaux types d’accès crypto via une passerelle d’entrée

Les services intégrés aux plateformes d’échange (CEX) : Binance, Coinbase ou Kraken proposent leurs propres solutions d’on-ramp avec vérification d’identité (KYC) intégrée. Avantage : tout est centralisé. Inconvénient : les délais de vérification peuvent être longs.
Les agrégateurs de passerelles tiers (MoonPay, Transak, Ramp Network, Banxa) : ces acteurs s’intègrent directement dans des wallets (MetaMask, Trust Wallet) ou des applications DeFi pour permettre un achat instantané sans quitter l’interface. C’est la solution la plus répandue pour accéder aux cryptomonnaies via une passerelle d’entrée en 2024.
Les distributeurs automatiques de crypto (Bitcoin ATM) : présents dans de nombreuses grandes villes, ils permettent un achat en espèces, mais leurs frais sont généralement élevés (5 % à 15 %).
Les solutions de paiement récurrent (DCA automatisé) : certaines passerelles comme Swissborg ou StackinSat permettent de programmer des achats périodiques automatiques en euros, idéal pour lisser le prix d’entrée.

Pour accéder à une passerelle d’entrée crypto, la démarche est généralement la suivante : créer un compte sur la plateforme choisie, réaliser la vérification d’identité réglementaire (KYC conforme aux exigences européennes MiCA), connecter un moyen de paiement, puis sélectionner la cryptomonnaie et le montant souhaités. La transaction est confirmée en quelques minutes.

Comment choisir la meilleure solution de passerelle d’entrée crypto : critères et comparaison

Face à la multiplication des solutions de passerelle d’entrée crypto, il est essentiel de comparer plusieurs paramètres avant de se lancer. Un mauvais choix peut se traduire par des frais cachés, des délais de traitement excessifs ou des risques de sécurité non négligeables.

Comment choisir la meilleure passerelle d’entrée crypto : critères et comparaison

Les frais totaux : ils incluent les frais de la passerelle elle-même (généralement 0,5 % à 4 %), les frais de réseau blockchain (gas fees) et les éventuels frais de change si votre compte est dans une devise différente. Comparez toujours le montant final reçu, pas seulement le taux affiché.
Les moyens de paiement acceptés : carte Visa/Mastercard, virement SEPA instantané, Apple Pay, Google Pay… Plus le choix est large, plus la passerelle est flexible.
La conformité réglementaire : depuis l’entrée en vigueur progressive du règlement européen MiCA (Markets in Crypto-Assets), privilégiez les prestataires enregistrés auprès de l’AMF (Autorité des Marchés Financiers) en France ou détenant une licence équivalente dans l’UE.
Les cryptomonnaies disponibles : certaines passerelles se limitent au Bitcoin et à l’Ethereum, d’autres donnent accès à plusieurs centaines d’actifs.
Les limites de transaction : les montants minimaux (souvent 20 à 30 €) et maximaux (qui varient selon le niveau de vérification KYC) conditionnent fortement l’usage que vous pouvez en faire.
La vitesse de traitement : un paiement par carte est généralement crédité en quelques minutes, contre 1 à 3 jours ouvrés pour un virement bancaire.

Tableau comparatif rapide des principales solutions de passerelle d’entrée crypto

MoonPay : large choix de cryptos, intégration dans MetaMask, frais ~4,5 % par carte, disponible en France.
Transak : compatible avec plus de 160 pays, frais ~1 % à 3 %, virement SEPA disponible, conforme MiCA.
Ramp Network : expérience utilisateur fluide, frais compétitifs (~0,9 % à 2,9 %), bon support des wallets Web3.
Banxa : orienté institutionnel et grandes plateformes, idéal pour les volumes importants.

En résumé, pour un particulier souhaitant accéder aux cryptomonnaies via une passerelle d’entrée de façon simple et sécurisée, Transak ou Ramp Network offrent généralement le meilleur rapport frais/fonctionnalités en 2024. Pour des montants plus importants, un virement SEPA via un exchange régulé reste la solution la plus économique.

Quelle est la différence entre une passerelle d’entrée crypto (on-ramp) et une passerelle de sortie (off-ramp) ?

Une passerelle d’entrée crypto (on-ramp) permet de convertir de la monnaie fiduciaire (euros, dollars) en cryptomonnaies : c’est le point d’accès au marché crypto. À l’inverse, une passerelle de sortie (off-ramp) permet de reconvertir ses cryptomonnaies en monnaie traditionnelle et de les rapatrier sur un compte bancaire classique. Certaines solutions comme MoonPay ou Transak proposent les deux fonctionnalités sur une même plateforme, ce qui simplifie la gestion de ses actifs numériques dans les deux sens.

Les passerelles d’entrée crypto sont-elles sécurisées et légales en France ?

Oui, à condition de choisir un prestataire déclaré ou enregistré auprès des autorités compétentes. En France, les prestataires de services sur actifs numériques (PSAN) doivent être enregistrés auprès de l’AMF (Autorité des Marchés Financiers). Depuis 2024, le règlement européen MiCA renforce encore ce cadre en imposant des exigences harmonisées à l’échelle de l’Union Européenne. Avant d’utiliser une passerelle d’accès aux cryptomonnaies, vérifiez toujours qu’elle figure sur le registre de l’AMF ou qu’elle dispose d’un agrément équivalent dans un pays membre de l’UE. Les plateformes non régulées présentent des risques significatifs de perte de fonds.