Pourquoi emprunter au lieu de souscrire une police d’assurance-vie ?
Si vous manquez d’argent et que vous avez besoin de fonds pour payer les frais de scolarité, les frais médicaux imprévus, les paiements hypothécaires ou d’autres dépenses, une option consiste à emprunter sur la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie permanente.
Les prêts sur police offrent généralement des avantages significatifs par rapport aux cartes de crédit et aux prêts bancaires personnels, notamment des taux d’intérêt plus bas, des conditions de remboursement flexibles et un processus d’approbation rapide. Cependant, ces prêts ne sont pas sans risque. Considérez à la fois les avantages et les inconvénients potentiels avant de souscrire un prêt sur police.
Exploiter la valeur en espèces
La plupart des compagnies d’assurance vous permettent d’emprunter des montants allant de 90% à 95% de la valeur de rachat d’une police d’assurance vie entière ou universelle. Ces prêts offrent plusieurs avantages par rapport aux prêts traditionnels, notamment :
- Coûts inférieurs
Les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux disponibles auprès des banques et des sociétés de cartes de crédit et il n’y a que peu ou pas de frais ou de frais de clôture. De plus, même si vous ne vous payez pas les intérêts, vos paiements d’intérêts peuvent vous être indirectement avantageux si votre assureur distribue une partie de ses bénéfices aux assurés sous forme de dividendes.
Voici ce qu’il y a à savoir avant de souscrire un crédit :
- Simplicité et rapidité
Tant que votre assureur offre des prêts, il n’y a pas de processus d’approbation, de demande longue, de vérification de crédit ou de vérification de revenu. En règle générale, vous pouvez obtenir les fonds dans un délai de cinq à dix jours ouvrables ou moins.
- Flexibilité
La plupart des assureurs n’imposent aucune restriction sur la façon dont vous utilisez les fonds. Vous avez également la possibilité de concevoir votre propre calendrier de remboursement. Vous pouvez même choisir de ne pas rembourser le prêt. Cependant, cela peut avoir des conséquences négatives.
- Scores de crédit
Les prêts sur police non affectés n’apparaîtront pas sur votre rapport de crédit.
- En général, aucune incidence fiscale
Sauf comme indiqué ci-dessous, les avances sur police sont libres d’impôt. Ils ne sont pas considérés comme des revenus et ne sont pas déclarés à l’IRS dans la plupart des cas. C’est un gros avantage par rapport à l’abandon d’une police en échange de sa valeur de rachat. Le rachat peut entraîner des gains imposables dans la mesure où la valeur de rachat excède votre placement dans la police (généralement, les primes payées moins les dividendes ou les retraits). Notez que les intérêts payés sur le prêt ne sont généralement pas déductibles.
Dissiper un mythe
Il existe une idée fausse courante selon laquelle vous empruntez auprès de vous-même lorsque vous empruntez une police d’assurance-vie. En d’autres termes, lorsque vous payez des intérêts sur le prêt, vous vous payez essentiellement vous-même.
Cela peut être vrai lorsque vous empruntez de l’argent à un régime de retraite, mais ce n’est pas exact en ce qui concerne les prêts sur police d’assurance-vie. En fait, vous empruntez à votre assureur, vous engagez la valeur de rachat de votre police en garantie et payez des intérêts à l’entreprise. Les prêts sur police peuvent être moins chers que les prêts traditionnels, mais ils ne sont pas gratuits.
