Se préparer pour les paiements instantanés paneuropéens

Le projet de loi de la Commission européenne visant à réglementer les services de paiement instantané (IP) est arrivé. C’est un développement auquel nous nous attendions tous, mais plus tôt que prévu. L’intervention et la publication précoce soulignent pour l’industrie à quel point la Commission accorde de l’importance au besoin d’ubiquité dans les paiements paneuropéens. 

Malgré ses nombreuses tentatives pour pousser et faire passer l’IP, comme avec PSD et sa révision, PSD2, l’adoption par les consommateurs et les entreprises a été douloureusement lente. En le rendant obligatoire, les banques n’auront d’autre choix que de faciliter l’envoi et la réception d’adresses IP, à toute heure et à tout moment de la journée.

Déballage du règlement proposé

Avec seulement 1 virement en euros sur 10 traités en tant que PI, la Commission a dit au secteur qu’assez, c’est assez. C’est forcer la transition d’un « sympa à avoir » à un « incontournable » ; d’une directive à un règlement. La proposition, particulièrement courte et précise, vise à modifier deux textes législatifs : le règlement SEPA à partir de 2012 et le règlement sur les paiements transfrontaliers à partir de 2021.

Voici une vidéo relatant ces faits :

Les prestataires de services de paiement (PSP), dans les 27 pays de l’UE, seront tenus d’offrir et de recevoir des adresses IP, 24 heures sur 24 et 365 jours par an, à un tarif égal ou inférieur aux frais d’envoi ou de réception non instantanés, virements en euros. Le manque d’accès à la monnaie de la banque centrale signifie que cela ne s’applique pas encore aux paiements et aux établissements de monnaie électronique (e-money). Cependant, cela devrait changer une fois que la révision de la directive sur le caractère définitif du règlement sera publiée.

Les interfaces client qui permettent les ordres de virement devront également prendre en charge la possibilité de soumettre plusieurs ordres de paiement instantanés en euros en un seul paiement groupé. De plus, les PSP seront tenus de vérifier que le nom du bénéficiaire correspond à son numéro de compte (IBAN) avant que tout paiement ne soit autorisé. Si ceux-ci ne correspondent pas, ils seront tenus d’en informer le payeur, suggérant une fraude potentielle, qui pourra alors décider de compléter ou non l’ordre de paiement.

Pourquoi est-ce important pour les banques ?

Les adresses IP présentent d’énormes avantages potentiels, facilitant le déblocage rapide des fonds et apportant l’omniprésence dans la zone de paiement paneuropéenne. Il permet aux consommateurs et aux entreprises de recevoir et d’effectuer des paiements instantanément et à tout moment, en résolvant des problèmes tels que le paiement des employés lorsque le jour de paie tombe un week-end ou l’impact des retards de paiement sur la gestion des flux de trésorerie des entreprises.

Il permettra aux banques de mettre sur le marché de nouvelles solutions qui ne peuvent pas être fournies avec les rails de paiement actuels, tels que les rails SEPA existants, tandis que la nouvelle procédure de filtrage des sanctions vise à résoudre les taux d’échec élevés des IP causés par des transactions lentes et inefficaces, méthodes transactionnelles. En plafonnant les redevances, la Commission relève également le défi actuel de la propriété intellectuelle en tant que service à valeur et à coût ajouté, ce qui risque de l’exclure du marché et d’en étouffer l’adoption.